住宅ローン4000万がきつい真相！年収600万の破綻リスクと対策

住宅ローン4000万がきつい真相！年収600万の破綻リスクと対策を徹底追究! 知っておきたい 重要ポイントを分かりやすく展開します。

「額面年収600万円なら、4,000万円の借入は金融機関の審査に問題なく通る安全圏ではないのか」。多くの購入者が抱くこの認識こそが、返済苦の第一歩となります。住宅ローン4000万年収600万という組み合わせにおいて、最も見落とされがちなのが「額面年収と手取り年収の大きな隔たり」です。

年収600万円世帯の年間手取り額は、社会保険料や所得税・住民税が差し引かれるため、実質約450万〜470万円前後（配偶者控除や扶養家族の状況により変動）にとどまります。月々の手取り換算ではボーナスなしの場合で約37.5万〜39万円、年2回のボーナス（計100万円）を想定すると毎月の純手取りは約29万〜31万円にすぎません。

ここから毎月11万〜12万円の住宅ローン返済が差し引かれると、残る生活費は月18万〜20万円弱。ここから食費、光熱水費、通信費、保険料、子どもの習い事や教育費を捻出すれば、毎月数万円の赤字か、貯蓄ゼロの自転車操業に陥るのは自明の理です。金融機関の審査基準は「額面年収に対する年間返済額（返済比率30〜35%）」で算出されるため、「貸してくれる限界額」と「無理なく返せる現実額」には決定的なズレが存在します。これこそが、ネット上で「年収600万でも破綻寸前」と囁かれる真相の正体です。