金利ある世界でネット銀行はどう動くか？2026年に住信Sbiネット銀行が仕掛ける「見えない銀行」の破壊力

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JALのマイレージアプリ、ヤマダ電機の会員証、高島屋のショッピングアプリ。これらを開いて金融機能を使うとき、一般ユーザーは自分が銀行口座を操作している感覚をほとんど抱かない。しかし、そのバックエンドで口座管理や振込、為替取引を担っているシステムはすべて共通の基盤で動いている。

銀行が自らの看板をあえて前面に出さず、他社ブランドの「黒子」に徹するNEOBANK構想。この戦略が今、爆発的な口座数拡大の原動力になっている。伝統的な銀行が莫大な広告費を投じて新規顧客を1人ずつ獲得している間に、提携企業のロイヤルカスタマーが自然と口座開設へと流れ込んでくる構造だ。

金融は目的ではなく、何かを買ったり体験したりするための手段に過ぎない。航空券を買うためにマイルを貯める、家具を新調するためにポイントを運用する。その行動の導線上に銀行機能を埋め込むことで、顧客獲得のコストを極限まで押し下げることに成功した。このビジネスモデルの堅牢さは、他行が容易に追随できない参入障壁を生み出している。