学資保険の返戻率ランキング2026！元本割れの罠と本当に得する選び方

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資産形成の選択肢として定着した新NISAの普及に伴い、「教育資金もすべてNISAで運用したほうが得なのではないか」という議論が活発に行われています。結論から言えば、両者は相反するものではなく、リスク許容度に応じた「役割の使い分け」が正解です。

新NISA（つみたて投資枠など）の最大の利点は、世界株式インデックスファンド等に長期投資することで、年利3％〜5％以上のリターンやインフレ（物価上昇）への耐性が期待できる点です。しかし、株式市場の暴落リスクはゼロではなく、子どもが18歳になる大学進学のタイミングでちょうど金融危機が重なった場合、元本を割り込んだ状態で換金を迫られる致命的なデメリットを抱えています。

対する学資保険の強みは、「元本確保の確実性」と「強制貯蓄力」にあります。契約時に満期金額が確定しているため、市場の相場環境に左右されず、進学費用をピンポイントで確実に用意できます。加えて、契約者に万一の事故や死亡があった際も「払込免除」により満期金が全額保証される点は、投資信託にはない保険独自の強固な防壁です。

盤石な教育資金設計を築くなら、「大学入学金や初年度授業料など、絶対に減らせないベース資金（例：300万円）は学資保険で手堅く確保し、留学費用や下宿代などの上乗せ資金は新NISAで積極的に増やす」というハイブリッド戦略が極めて有効に機能します。